買房貸款要注意劾貸資格！一名年收入120～130萬的40歲陳先生，名下已有一間房，近期以妻子名義購買總價1440萬的預售屋，未料銀行發現擔任家庭主婦的妻子無收入、無存款，可能影響貸款成數，貸款恐少200萬元。對此，專家建議「3大解方」。

房市部落客阿明在房地產粉專上分享該則案例，陳先生原本以為當保證人就能貸到8成，詢問銀行才發現，配偶無收入可能只能貸6～7成，資金缺口高達200多萬。」阿明表示陳先生的困境，正是許多雙薪家庭換屋時常見的盲點。

配偶無收入如何爭取理想房貸成數？阿明表示銀行審核房貸時，主要考量「借款人還款能力」。陳太太因無收入、無存款，若單獨申貸，銀行可能直接拒絕，或要求陳先生擔任「連帶保證人」，但成數通常僅能核6～7成（約864～1,008萬），與預期的8成（1,152萬）相差144～288萬。此外，由於房屋登記在太太名下，太太又無穩定收入證明，即使核貸利率可能會超過3%。

陳先生若想解決短缺的房貸問題，專家建議3大解方，阿明表示首先變更契約名義人，「最直接的方式是與建商協商，將預售屋買賣契約改為陳先生名義。以陳先生的年收入和現有資產，直接申貸確實最有機會爭取8成。」

其次，提前布局配偶財力證明，若堅持用太太名義，可嘗試將存款轉至太太帳戶（需提前6個月操作），提供陳先生的收入證明作為輔助。應外，可以善用政策性貸款，如「青年安心成家貸款」或公股銀行專案，對保人條件較寬鬆，有機會提高核貸成數。

阿明強調，很多夫妻以為當保證人就夠了，「實際上銀行對主借款人的要求相對嚴格。」房貸專員提醒，購屋前最好先做「貸款預審」，避免交屋時才發現資金不足的窘境。陳先生的案例顯示，夫妻共同購屋時，登記名義與貸款規劃需要更謹慎。與其事後補救，不如簽約前就做好完整的財務規劃，才能確保順利成家。

（封面示意圖／翻攝Pexels）